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“信贷孵化”缓解中小企业融资难的实践与启示

文章来源:学习与创新  点击数:  更新时间:2013/1/17 9:00:29

我市自然资源匮乏,工业基础薄弱,绝大部分的企业都是中小企业,“贷款难”曾经是企业发展的共同难题。2007年,按照省政府主要领导关于“借鉴‘六方合作+保险’运行模式,探索破解中小企业融资难题,走在全省前列,提供鲜活经验”的要求,资阳银监分局会同市级有关部门、银行业机构制定出台了中小企业“五方联动”机制,着力缓解融资“担保难”问题。2008年,为改善五方联动机制“联起来了,动得不够”的问题,资阳银监分局提出建立“信贷孵化园”的新思路,得到省局重视指导及市委市政府大力支持,全市银行业机构积极响应,取得初步成效后又逐年推出了“持续孵化”、“重点孵化”、“分类孵化”等深化措施。新机制产生新成效,五年来,全市银行业机构主动上门对接中小企业2328户,优选进入“信贷孵化”储备库825户,已累计“孵化”成功中小企业817户,累计发放贷款70.49亿元,孵化成功率达到99%以上。据资阳城调队调查报告,90%的中小企业对银行业机构金融服务满意或基本满意,实现了社会效益和银行经济效益的“双赢”局面。

一、主要做法

“信贷孵化园”是指银行业机构主动将产品有市场、经营有效益、发展有前景、信贷有需求但因受各种因素制约暂不符合信贷准入条件的“四有一不”企业纳入“孵化园”管理,成立专门团队,按照“一户一策”原则,制定个性化“孵化”方案,持续培育辅导,使其尽快达到信贷准入条件,尽早获得信贷支持,实现做大做强。银行业机构在信贷关系发生前就介入企业,有助于发挥信贷资源对企业经营和财务管理的引导作用;有助于培育有效信贷需求,扩大银行业务增长源;有助于缩短贷款审批时间,提升中小企业贷款效率;有助于银行“充分了解你的客户”,实现风险关口前移。

一是针对“抵押担保欠缺型”协助增信。为帮助中小企业科学增信,资阳银监分局积极推动银行业机构借助地方政府、行业协会等的作用,努力破解抵押担保欠缺问题。截至20129月末,由资阳市政府注资3.45亿元的两家担保公司累计为664中小企业提供担保84.37亿元;推动组建会员制担保公司3家,为60户中小企业担保贷款4.62亿元;支持引进商业性担保公司7家,为52户中小企业担保贷款1.3亿元。银行业机构积极创新抵押担保方式,推出30余种信贷产品或服务方式,如:工行资阳分行“工商联企业互保贷款”,农行资阳分行“1+3”信贷孵化策略,建行资阳分行“助保贷”,中行资阳支行“信贷工厂”,成都银行资阳分行林权质押贷款,遂商行资阳分行“节能成长贷”产品,雁江合行存货质押贷款,安岳联社担保组合循环贷款,乐至联社“小企业联保贷款”,民生村镇银行“商户通”等。

二是针对“财务管理不规范型”援助建制。为全面提升小企业财会人员素质和财务管理水平,资阳银监分局协调推动市财政部门建立了严格的中小企业财会人员准入和淘汰机制,市经信委等组织企业财务人员培训;银行业机构联合财政部门或单独派出会计骨干帮助中小企业规范财务制度,完善财务报表,加强成本管控。如,农发行资阳市分行针对四川简阳尽春意酒业有限公司账簿设置不齐,财务管理不规范的情况,由行长亲自挂联,带领客户经理主动上门,帮助企业规范财务管理,并一个月内完成对尽春意公司的信用等级评定、授信,发放首笔贷款170万元。

    三是针对“金融知识缺乏型”帮助送智。为缓解银企信息不对称问题,资阳银监分局组织银行业机构联合地方有关部门先后召开银企对接会、优质项目推介会、中小企业信贷产品推荐会等120余次,开展“信贷孵化园”专题讲座6次,培训中小企业主、财务负责人800余人次。组织银行业机构落实银监会“小微企业金融服务宣传月”、“送金融知识下乡”活动,通过党支部“1+1”帮扶、上门宣讲辅导、免费发放《四川银行业机构中小企业融资服务模式及融资产品宣传手册》以及在当地报纸、电视台、门户网站等媒体开辟宣传专栏等形式,坚持把金融知识送到社区、园区和企业。如,针对资阳市路通建材有限公司账簿设置不齐全、财务管理不规范,缺乏融资经验等问题,雁江合行行长率客户经理主动上门向企业讲解信贷政策、利率等知识,帮助完善财务制度,使该企业成功获得贷款1900万元。

二、主要成效

“信贷孵化”模式不仅有效推动了银行业机构发展方式转变,还显著提升了银行业服务实体经济的效能。

一是信贷规模由“小”变“大”。随着“孵化”模式的持续深化,银行业机构服务中小企业的制度化、特色化、规范化机制逐步健全和完善,“四有一不”中小企业有效融资需求得到满足,竞争力明显加强,盈利能力、抗风险能力显著提高。截至20129月末,资阳市中小企业贷款户数及余额分别占全市企业贷款户数及余额的83.46%56.18%中小企业有效贷款需求满足率达90%,全市银行业机构连续四年实现银监会小微企业贷款“两个不低于”要求。

二是金融服务由“弱”变“强”。银行业机构积极落实银监会“六项机制”、“四单管理”要求,服务中小企业的主动性、专业性进一步增强。截至20129月末,全市中小企业客户经理队伍较实施“孵化”模式前增长56%,仅2012年就单独安排中小企业信贷规模62.69亿元,占全市银行业机构全年信贷规模的86.56%。中小企业专营机构从“无”到“有”,邮储银行资阳市分行及中国银行资阳支行成立专营支行。全市13家机构均成立了中小企业信贷专营团队。

三是规模企业由“少”变“多”。银行业机构严把“信贷孵化”中小企业“入库”关,注重引导“孵化”企业在吸纳就业、创新技术等方面积极发挥作用,服务地方经济发展的主动性和质效不断增强。全市通过“孵化”成长为规模以上企业的57户,约占同期规模以上企业增加总数的42.54%

三、主要启示

一是政府优化金融环境是前提。市政府与四川银监局共建金融安全发展示范区,得到省银监局政策倾斜和支持,省工行、省农行、省建行、省联社等在资阳增大中小企业信贷审批权限或试点信贷新业务。开展“信用建设年”活动,组建市中小企业信用信息管理中心,将中小企业水、电、气“三表”信息纳入征集和披露范畴,目前已征集企业信息10万余条,消除银企信息不对称障碍。整合担保资源,财政注资增强政策性担保公司实力。制定专项奖励办法,近三年已兑现优秀“孵化”团队及客户经理奖金53.4万元。定期召开银企对接会、座谈会,建立打击逃废银行债务行为月度联席会议制度和金融工作六项制度,搭建银政企互动交流平台

二是银行业机构主动作为是根本。各银行业机构对纳入“信贷孵化园”培育的中小企业,实施“五个一”制度,即:明确一名行领导负责,一名客户经理具体抓,拟定一个“孵化”方案,建立一本“孵化”台账,制定一套奖惩制度。进一步推进中小企业贷款“六项机制”建设,孵化企业贷款审批效率较传统流程提高约三分之二;合理确定贷款期限及利率水平,降低企业融资成本;有针对性地进行中小企业贷款的组织管理、营销策略、风险定价技术方面的培训,提高中小企业客户经理队伍素质;安排专项资金奖励主动发现和培育中小企业客户的授信部门和客户经理。

三是银监部门监管撬动是保证。资阳银监分局建立重点项目联系人制度,明确“信贷孵化”工作“一把手”负责制。积极落实四川银监局小微企业金融服务差异化监管措施,明确把银行业机构市场准入、高管动态考核与中小企业工作成效挂钩。出台深化“信贷孵化”的“新8条”措施、服务县域经济的“十三条”措施以及《资阳市银行业机构支持农业现代化工作方案》,通过客户经理技能竞赛、联合培训等方式提升中小企业金融服务专业化水平,做到定期督导到位、考核通报逗硬、教育培训充分,以监管杠杆引导银行业机构做实做细“孵化”工作。定期收集客户违约信息,不定期通报银行业机构进行风险提示。积极配合政法、司法部门开展打击恶意逃废银行债务活动,推动建立定期联席会议制度,促进金融环境优化。

责任编辑:刘明

 

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